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Estinzione anticipata di un prestito (2026)
- La penale massima e l'1% del capitale residuo (0,5% se restano meno di 12 mesi)
- Nessuna penale se l'importo rimborsato e pari o inferiore a 10.000 €
- L'ammortamento alla francese rende piu conveniente estinguere nelle prime fasi del prestito
- Hai diritto al rimborso proporzionale delle commissioni pagate in anticipo
Aderiamo
Aderiamo 4 Minuti di lettura | Prestiti
L'estinzione anticipata di un prestito permette di chiudere un finanziamento prima della scadenza naturale, restituendo il capitale residuo e gli interessi maturati fino a quel momento.
Questa possibilità è garantita per legge a tutti i consumatori italiani dall'articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario (TUB). Il Decreto Bersani del 2007 ha ulteriormente rafforzato questo diritto eliminando le penali sui mutui per la prima casa.
In questa guida spieghiamo come funziona, quanto costa, quando conviene e come fare richiesta presso le principali finanziarie.
Cos'è l'estinzione anticipata di un prestito
L'estinzione anticipata è il diritto del cliente di rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, il debito residuo di un prestito personale, cessione del quinto o finanziamento finalizzato.
In pratica, invece di continuare a pagare le rate fino alla scadenza del contratto, il debitore versa in un'unica soluzione (o con un pagamento parziale) quanto ancora dovuto. Questo comporta un risparmio sugli interessi che non matureranno più.
Il diritto è previsto dall'art. 125-sexies del TUB e si applica a tutti i contratti di credito al consumo, senza eccezioni. La finanziaria non può rifiutare la richiesta.
Gli elementi chiave dell'estinzione anticipata
- Ogni prestito al consumo prevede il diritto all'estinzione anticipata (art. 125-sexies TUB)
- Per estinguere il prestito occorre restituire il capitale residuo più gli interessi maturati
- La penale massima prevista dalla legge è dell'1% (o 0,5% se restano meno di 12 mesi)
- Nessuna penale se l'importo rimborsato è pari o inferiore a 10.000 €
- Il conteggio estintivo deve essere fornito gratuitamente entro 10 giorni lavorativi
Penale per estinzione anticipata: quanto costa
Quando si estingue un prestito in anticipo, la finanziaria può richiedere un indennizzo. La legge italiana fissa dei tetti massimi precisi.
La penale è dovuta solo se prevista dal contratto, e comunque non può superare i seguenti limiti:
1% del capitale rimborsato in anticipo, se la durata residua del contratto è superiore a 12 mesi
0,5% del capitale rimborsato in anticipo, se la durata residua è pari o inferiore a 12 mesi
0% (nessuna penale) se l'importo rimborsato è pari o inferiore a 10.000 €
0% (nessuna penale) per i mutui sulla prima casa stipulati dopo il 2 febbraio 2007 (Decreto Bersani)
0% (nessuna penale) se il rimborso avviene da un'assicurazione a garanzia del credito
Calcolo dell'estinzione anticipata: esempio pratico
Per capire quanto costa estinguere un prestito in anticipo, serve conoscere il capitale residuo, gli interessi giornalieri maturati e l'eventuale penale.
Esempio: Lei ha un prestito personale di 15.000 € con rata mensile di 300 € per 60 mesi. Dopo 24 rate pagate, decide di estinguere.
- Capitale residuo: 10.200 €
- Interessi giornalieri maturati (dietimi): 12 €
- Penale (1% del capitale residuo): 102 €
- Totale da versare: 10.314 €
Senza estinzione anticipata, avrebbe pagato ancora 36 rate da 300 € = 10.800 €. Il risparmio netto in questo caso è di circa 486 €.
Nota: se il capitale residuo fosse stato di 10.000 € o meno, la penale non sarebbe stata applicata.
Quando conviene estinguere un prestito in anticipo
La convenienza dipende da quanto manca alla scadenza del finanziamento e dal tipo di ammortamento utilizzato.
In Italia, la maggior parte dei prestiti personali segue il piano di ammortamento alla francese. Questo significa che le prime rate contengono una quota maggiore di interessi, mentre il capitale viene restituito soprattutto nelle rate finali.
Di conseguenza:
- Nei primi anni l'estinzione anticipata conviene di più, perché si risparmia una quota significativa di interessi futuri
- Negli ultimi mesi il vantaggio è minimo o nullo, perché la maggior parte degli interessi è già stata pagata
Un buon riferimento: se ha pagato meno della metà delle rate previste, l'estinzione anticipata porta quasi sempre un risparmio concreto. Oltre i due terzi del piano, il beneficio diventa trascurabile.
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Estinzione totale o parziale: le differenze
L'estinzione anticipata può essere totale o parziale.
Estinzione totale: si versa l'intero capitale residuo più interessi maturati e penale. Il prestito viene chiuso definitivamente.
Estinzione parziale: si restituisce solo una parte del debito residuo. Il prestito resta attivo, ma con un debito inferiore. A seconda delle condizioni contrattuali, la finanziaria può ridurre l'importo della rata oppure accorciare la durata del finanziamento.
L'estinzione parziale può essere utile quando si ha una somma disponibile (ad esempio un bonus lavorativo o un'eredità) ma non sufficiente per chiudere tutto il debito. Anche in questo caso la penale, se prevista, si calcola sulla somma effettivamente rimborsata.
Rimborso delle commissioni: la sentenza Lexitor
Con l'estinzione anticipata, oltre a risparmiare sugli interessi futuri, il cliente ha diritto al rimborso proporzionale di tutte le commissioni e spese accessorie pagate in anticipo al momento della stipula.
Questo principio è stato stabilito dalla sentenza Lexitor della Corte di Giustizia Europea (causa C-383/18), recepita in Italia. La formula è semplice:
Rimborso = Costo iniziale × (mesi residui / mesi totali del finanziamento)
Esempio: se ha pagato 1.200 € di commissioni su un prestito di 60 mesi e lo estingue dopo 24 mesi, il rimborso spettante è: 1.200 € × (36/60) = 720 €.
Questo vale per le commissioni bancarie, le spese di istruttoria e le polizze assicurative obbligatorie legate al finanziamento. Se la finanziaria non rimborsa spontaneamente, è possibile presentare un reclamo o rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
Come fare l'estinzione anticipata di un prestito
La procedura varia da finanziaria a finanziaria, ma i passaggi fondamentali sono questi:
Richiedi il conteggio estintivo
Contatta la finanziaria (online, telefonicamente o in filiale) e chiedi il conteggio estintivo. La banca è obbligata a fornirlo gratuitamente entro 10 giorni lavorativi. Il documento indica l'importo esatto da versare.
Verifica l'importo
Controlla che il conteggio includa solo le voci previste: capitale residuo, interessi maturati fino alla data di chiusura, eventuale penale e dietimi. Se sono presenti voci non previste dal contratto, contesta prima di pagare.
Effettua il pagamento
Esegui il bonifico sull'IBAN indicato nel conteggio, entro la data di validità specificata. Attenzione: il conteggio estintivo ha una scadenza (di solito 10-15 giorni). Dopo, gli importi potrebbero cambiare per gli interessi giornalieri aggiuntivi.
Richiedi la liberatoria
Dopo il pagamento, chiedi alla finanziaria il certificato di avvenuta estinzione (liberatoria). Questo documento conferma la chiusura del prestito ed è utile per future richieste di credito.
Estinzione anticipata per finanziaria: come procedere
Ogni istituto di credito ha una procedura specifica per la richiesta di estinzione anticipata. Ecco una panoramica delle principali finanziarie presenti su Financera.
| Finanziaria | Come richiedere l'estinzione | Penale prevista |
|---|---|---|
| Agos | Online tramite area clienti o contattando il servizio clienti | Si (max 1%) |
| Compass | Contatta il servizio clienti o recati in filiale | Si (max 1%) |
| Findomestic | Tramite app Findomestic, servizio clienti o in agenzia | Si (max 1%) |
| Cofidis | Contatta il Customer Service al numero 02.36.61.57.11 | Si (max 1%) |
| Fiditalia | Email a servizioclienticqs@fiditalia.it | Si (max 1%) |
| UniCredit | Contatta il servizio clienti o recati in filiale | Si (max 1%) |
| Credit Agricole | Contatta il servizio clienti | Si (max 1%) |
| Santander Consumer Bank | Tramite il form sul sito o il servizio clienti | Si (max 1%) |
| Banca Etica | Contatta il servizio clienti | No |
| Banca Sella | Contatta il servizio clienti | No (per prestiti dal 02/02/2007) |
| Signor Prestito | Richiesta con raccomandata | Si (max 1%) |
| Crediper | Richiesta con raccomandata | Si (max 1%) |
| Prestiamoci | PEC a prestiamoic@legalmaili.it o email a operations@prestiamoci.it | Si (max 1%) |
| Younited Credit | Contatta il servizio clienti | Si (max 1%) |
Estinzione anticipata della cessione del quinto
Le regole sull'estinzione anticipata si applicano anche alla cessione del quinto dello stipendio o della pensione.
Le penali seguono gli stessi massimali previsti per i prestiti personali (1% o 0,5%). In aggiunta, con la cessione del quinto è frequente il rimborso delle commissioni di intermediazione, che possono essere consistenti.
Se Lei ha una cessione del quinto e vuole estinguere per attivarne una nuova con condizioni migliori (rinnovo), la nuova finanziaria di solito si occupa direttamente della chiusura del vecchio contratto.
Domande frequenti sull'estinzione anticipata
Cosa succede se estinguo anticipatamente un prestito?
Il prestito viene chiuso prima della scadenza naturale. Lei paga il capitale residuo, gli interessi maturati fino a quel momento e l'eventuale penale (massimo 1%). Da quel momento non dovrà più pagare rate né interessi futuri.
Quanto costa estinguere anticipatamente un finanziamento?
Il costo dipende dal capitale residuo e dalla penale prevista dal contratto. Per legge la penale non può superare l'1% dell'importo rimborsato (0,5% se restano meno di 12 mesi). Se l'importo è pari o inferiore a 10.000 €, non si paga alcuna penale.
Come si calcola l'estinzione anticipata di un prestito?
Il calcolo comprende: capitale residuo + interessi giornalieri maturati (dietimi) + eventuale penale. Richieda il conteggio estintivo alla finanziaria: è gratuito e deve essere fornito entro 10 giorni lavorativi.
Quando conviene estinguere un prestito in anticipo?
Conviene soprattutto nella prima metà del piano di ammortamento, quando le rate contengono ancora una quota significativa di interessi. Negli ultimi mesi il risparmio è minimo perché la maggior parte degli interessi è già stata pagata.
Si può estinguere in anticipo un prestito con cessione del quinto?
Sì, le stesse regole si applicano anche alla cessione del quinto. Le penali seguono i massimali di legge (1% o 0,5%) e si ha diritto al rimborso proporzionale delle commissioni pagate.
Si può fare un'estinzione parziale del prestito?
Sì, è possibile rimborsare solo una parte del debito residuo. Il prestito resta attivo con un importo ridotto. La finanziaria può abbassare la rata mensile oppure accorciare la durata. La penale, se prevista, si calcola sulla somma effettivamente rimborsata.
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